Как избавиться от долгов, даже если нет денег – инструкция от эксперта

Здравствуйте, друзья!

Меня зовут Кийков Сергей. Я консультант по личным финансам, помогаю тем, кто оказался в долговой яме, расстаться с задолженностями и построить свое финансовое будущее без дальнейших проблем и сложностей с деньгами.

Я уже более 18 лет занимаюсь бизнесом. У меня есть опыт работы в банке в ТОП-менеджменте, а также опыт устранения собственных ошибок в ведении личных финансов. Этими знаниями я готов поделиться с вами, уважаемые читатели «ПапаПомог».

Мы поговорим о том, почему появляются долги, как собраться с силами и реализовать план по их возврату, а также о том, как в будущем не допускать сложностей с финансами в семье или в бизнесе.

Готовы? Тогда начинаем!

Почему вы оказались в долговой яме

Я долго изучал эту тему, посещал семинары и вебинары, но настоящим открытием в ней для себя считаю книгу Роберта Кийосаки «Богатый Папа, бедный Папа». В этой книге, а также в целой серии других книг Кийосаки раскрывается, почему многие люди не получают удовольствия от жизни, не могут правильно распорядиться своими деньгами.

Основной момент, на котором акцентирует внимание автор, – это отсутствие дисциплины и понимания, для чего нам нужны деньги, и как они влияют на достижение целей, почему, имея даже несколько образований в сфере экономики или работая на двух работах, мы мало зарабатываем.

Частично этот факт объясняется тем, что наши родители – выходцы из Советского Союза, где не было культа денег. В обществе превалировали установки, что реализация человека не измеряется материальными благами. Получить квартиру или машину можно было за трудовые достижения на рабочем месте.

Тем не менее, люди все равно стремились и стремятся к богатству, хотят покупать яхты, дорогие машины.

В книге Р. Кийосаки это стремление объясняется желанием двигаться вперед. Это движение возможно, только получая уроки финансовой грамотности и формируя четкое понимание:

Чем больше источников дохода вы создаете (в том числе и пассивного), тем быстрее достигнете своих даже самых головокружительных целей, станете более защищенными.

Причина 1. Недостаточная оценка финансовых рисков

В долги человек попадает от того, что весь информационный фон вокруг заставляет нас быть потребителями, иметь что-то большее. Однако, при реализации наших желаний мы не оцениваем финансовые риски, не думаем о том, что будет после оформления кредита на машину или квартиру.

У многих есть кредитные карты. Мы не замечаем, что у большинства из нас только один источник доходов – зарплата. С ее потерей мы станем неплатежеспособными, что затруднит возврат средств на кредитку, а также возврат долгов по любым другим типам кредитования.

Для тех, кто занимается предпринимательской деятельностью, чтобы не расстаться с бизнесом и не оказаться в долгах, важно предусматривать внешние и внутренние факторы, которые способны подорвать доходность.

Причина 2. Отсутствие «финансовой подушки»

«Финансовая подушка» – это страховочные средства, способные противостоять внешним факторам, влияющим на вашу финансовую стабильность.

Большинство из нас нерационально распоряжается финансами, не делает сбережений. Даже получив дополнительный доход (премию), многие сразу тратят его на покупки, развлечения, не откладывая деньги в копилку или на депозит.

Отсутствие страховочных сбережений приводит к тому, что всякий раз, когда ломается автомобиль, выходит из строя бытовая техника или возникает потребность в срочном ремонте жилья, на эти траты приходится занимать у знакомых либо брать кредит в банке.

Без финансовой подушки вы уязвимы перед разными жизненными трудностями, требующими денежных трат.

Чтобы стать финансово устойчивым, разработайте план создания такой семейной «подушки». Так вы не только переживете любые денежные трудности, но и сможете найти новые источники дохода.

Для создания «финансовой подушки» регулярно откладывайте некоторую часть свои денежных средств. Второй способ ее «приобрести» – поиск альтернативных способов заработка.

О размерах «финансовой подушки» и способах ее создания мы подробно поговорим в следующих разделах этой публикации.

Причина 3. Недостаток финансового воспитания

Многие из нас часто неправильно оценивают свое реальное финансовое положение, поддаются заманчивым предложениям банков, акциям в магазинах, что в итоге приводит к искривлению ежемесячного бюджета и созданию долгов.

Самый частый пример – поездка в отпуск. Многие семьи тратят больше запланированного или попросту не ведут финансовое планирование отпуска. Приехав домой, понимают, что за ежемесячные расходы (кредиты, продукты, бензин) нечем платить. Приходится пользоваться кредиткой или брать взаймы у знакомых до зарплаты, а потом из полученной з/п возвращать долг и снова испытывать финансовую нестабильность.

Отсутствие финансовой дисциплины приводит к ситуации, когда вместо того, чтобы радоваться жизни или достигать поставленных целей, люди тратят всю энергию и время на поиски недостающих денег.

Как вылезти из долгов, даже если денег нет – инструкция эксперта

Зная причины, по которым люди оказываются в долговой яме, перейдем к инструкции, как выбраться из нее, настроить себя на нужный финансовый вектор.

Для начала поделюсь с вами своим личным опытом, на основе которого я выработал метод выхода из кризисной ситуации. Как и у большинства наших сограждан, у меня не было финансовой подушки, я не оценивал риски капиталовложений, когда занялся предпринимательством. Из-за этого накопились долги.

Я занимался оптовой торговлей. Все заработанные средства тратил на покупку нового товара и никакой «финансовой подушки» не формировал. Четкого плана у меня не было. Хотелось купить дешевле и продать подороже.

Однажды один из моих покупателей не вернул мне деньги за партию товара. Он обанкротился. «Зависла» серьезная сумма средств. У меня появилось несколько кредиторов, а общая сумма долга составила около 10 млн. рублей. Чтобы решить вопрос по возврату долгов я трудоустроился в компанию, то есть стал работать по найму. Искал дополнительные заработки в виде разовых сделок, помогал своим друзьям и приятелям с их проектами в бизнесе.

Иногда приходилось даже подрабатывать таксистом, чтобы заработать недостающую сумму. Основной долг мне удалось вернуть благодаря работе в строительном проекте.

Из этой ситуации я извлек несколько уроков. Первый – нельзя действовать хаотично. В те времена узнать, как действовать системно, чтобы вернуть задолженность, мне было негде. Пришлось своими силами решать эту ситуацию.

Второй урок в том, что наличие долгов и нереализованных целей сильно угнетает и подавляет. Я целый год не мог оправиться, боялся реализовывать новые идеи. Как только я расстался с долгами, начал снова ставить амбициозные цели, строить новые бизнес-планы, занялся строительными проектами и консалтингом.

После размышлений и поисков интересной доходной ниши в бизнесе и прохождения обучения я решил заняться консультированием по вопросам финансирования и возврата долгов. Я и мои коллеги разработали методику, которая дает стабильные положительные результаты.

На основе этой методики мы выделили 7 шагов, которые помогают выбраться из долгов, независимо от того, в какой ситуации оказался должник. Сейчас я вас познакомлю с каждым шагом подробно.

Шаг 1. Осознание

Даже если долги накапливались месяцами, для многих должников осознание наличия крупной задолженности часто становится громом среди ясного неба. Обычно последней каплей становится понимание, что перезанять, чтобы рассчитаться с другими задолженностями, больше не у кого.

Взятие нового займа для закрытия старых долгов – самая распространенная ошибка должников.

Осознав сложность положения с задолженностями, не делайте глупостей в виде:

1. Оформления новых кредитов.
2. Откладывания решения на потом или попыток закрыть глаза на проблему.
3. Суицидальных мыслей.
4. Вранья кредиторам о своей платежеспособности. Ведь ложь им равнозначна лжи самому себе. Обман только усилит давление на вас со стороны кредитных организаций, коллекторов.

Берите листок бумаги и записывайте все суммы долгов, а также размер своих доходов, чтобы увидеть фактическое положение дел. На этом этапе главное – НЕ ПАНИКОВАТЬ!

Шаг 2. Финансовая безопасность

Осознав серьезность своего положения с долгами, проконсультируйтесь у юриста по поводу ваших прав относительно долговых обязательств перед кредиторами. Например, имеете ли вы право настаивать на реструктуризации долга, согласно условиям кредитного договора. Узнайте, как обезопасить себя от возможных неправомерных действий со стороны кредитора и претензий, которые могут быть вам предъявлены.

Все договоры кредитования подразумевают риски для кредитора, поэтому банки страхуют свои кредиты. Даже в случае дефолта, они продолжают требовать возврат денег с должников, притом, что их риски покрывает страховка, которую вы же и оплачиваете.

Также банки исключают свои риски залогом, согласно которому имущество, оформленное в кредит, возвращается в собственность кредитного учреждения в случае невыполнения заемщиком долговых обязательств.

Пример.

Покупая автомобиль на средства потребительского нецелевого кредита, вы можете его самостоятельно продать и погасить долг перед банком или потратить средства на другое приобретение, которое принесло бы вам прибыль и помогло вернуть долги. А в случае с автокредитом вы это сделать не сможете, так как при просрочках по кредиту на залоговое имущество банк накладывает арест.

В интернете много информации о том, как должникам кредитных организаций отстаивать свои права. В основном она неправдоподобна, неактуальна. Достоверность таких сведений надо уточнять у практикующего адвоката. Расценивайте информацию, которую вы прочтете в интернете, газетной статье или на профильном форуме как пищу для размышления, тему для формулирования вопроса к специалисту.

Если есть риск потери имущества за долги, обращайтесь к практикующему юристу, который поможет вам отстоять свои интересы.

Шаг 3. Трансформация

Чем скорее вы перейдете от осознания проблемы к действиям по ее решению, тем быстрее выберитесь из сложившейся ситуации.

На этом этапе важно понимание, какие ваши страхи и убеждения привели к попаданию в долговую яму. Оно даст вам видение пути выхода из сложившейся ситуации. Переосмыслите свое отношение к деньгам. Лучше делать это под руководством специалиста (финансового консультанта), который покажет взаимосвязь вашего поведения с образованием долгов или увеличением доходов.

Примеры неправильного финансового мышления:

1. Невозможность отказать себе в сиюминутных потребностях и желаниях, спонтанные покупки.
2. Отсутствие просчета рисков (касается бизнес-идей, в которые некоторые вкладываются бездумно, не имея бизнес-плана, ориентируясь только на обещания знакомых).
3. Привычка жить одним днем, когда заработанные средства тратятся на текущие потребности без выделения финансов на сбережения.
4. Покупка всех крупных товаров (бытовая техника, автомобиль, квартира) в кредит. Оправдано брать кредит только на приобретение активов для пассивного дохода. Например, взять ипотеку на квартиру, которую вы планируете сдавать в аренду.

Формируйте продуктивное финансовое мышление и регулируйте свое поведение под него. Для этого внимательно изучите нашу статью: «Финансовая грамотность».

Первое действие по вашей трансформации – описать всю ситуацию на бумаге и на ее основе придумать стратегию.

Шаг 4. Стратегия

Не забывайте, что долги – это всего лишь одна из частей вашей жизни. У вас есть семья, интересы, работа, увлечения, учеба, поэтому семейный бюджет нужно формировать с учетом всех этих сторон вашей жизни. Возврат долгов не должен «подавлять» основные потребности вашей семьи.

Составьте план с расчетом, сколько средств придется тратить на возврат задолженности. Продумайте, как увеличить свой доход, где найти дополнительные источники дохода и как сформировать «финансовую подушку». В этом плане должна быть отражена не только цель вернуть заемные средства кредиторам, но и другие финансовые цели, которых вы хотите достичь в ближайшие 1-3 года.

Если ваши финансы в данный момент времени не на нуле, и вы можете позволить себе открыть какой-либо бизнес, составьте список интересующих вас направлений. Обязательно укажите желаемый уровень дохода. Перспективным с точки зрения увеличения доходов может стать:

• трудоустройство на более высокооплачиваемую должность;
• открытие интернет-магазина;
• создание сайта или группы в социальной в сети;
• бизнес по установке вендинговых автоматов.

Принести доход может и любое другое направление, которое вы выберите. Главное – правильно оценить риски, затраты на открытие, развитие и ожидаемую прибыль.

«Финансовая подушка» или «подушка безопасности» – некая сумма (среднемесячный доход * 6 месяцев), которая позволит вам решить вопрос с финансовыми потерями. Даже если вы временно потеряли все источники доходов, эта подушка позволит вам жить безбедно, пока вы не найдете новые источники средств к существованию.

В качестве инструмента формирования «финансовой подушки» можно использовать предложения страховых компаний. Например, такие продукты, как инвестиционное страхование жизни, страхование имущества, которое предлагают многие банки, и т.д. закроют вам денежные убытки в случае возникновения страхового случая.

Формировать «подушку» можно и путем личных финансовых накоплений. Эти средства помогут не только платить по кредиту, но и срочно отремонтировать автомобиль, сделать неотложные покупки без потери качества жизни и объемов расходов.

Шаг 5. Действие

На этом этапе начинается проработка гипотез, выдвинутых на стадии подготовки стратегии, тестирование их.

Важно найти экспертов и единомышленников (друзья, родственники, партнеры по бизнесу, работодатели), которые могут вам помочь в реализации стратегий.

• Первый этап действий – строгое соблюдение и реализация статей расходов и доходов.
• Второй этап – поиск направлений инвестиций, способов увеличения дохода, которые максимально приблизят к реализации плана.
• Третий этап – начало создания «финансовой подушки».

Читайте статьи по теме: «Как статьи инвестором» и «Инвестиции в недвижимость»

Методом проб и ошибок вы найдете свой путь, но искать его желательно под руководством финансового консультанта.

Ставьте перед собой достижимые цели. Безусловно, увеличить свой доход с 50 000 до 1 000 000 рублей в месяц мгновенно невозможно. На это уйдут месяцы, а может быть и годы работы. Объективно оценивайте доходность и безопасность выбранных стратегий. Если вам предлагают простую работу в интернете и обещают за нее высокую оплату, есть повод задуматься о том, насколько это честный вид деятельности.

Читайте статью по теме: «Удаленная работа дома — 30 популярных профессий»

Шаг 6. Инструменты

1. Ищите инструменты, которые помогут вам в реализации стратегий, например, книги о том, как правильно распоряжаться финансами, повысить свое финансовое положение, как инвестировать.

2. Тестируйте выбранные ниши заработка. Если у вас возникла идея подрабатывать бухгалтером удаленно, простым инструментом для тестирования станет подача объявления о поиске работы на одной из досок объявлений, например, на Avito.

Второй вариант – предложить свои услуги знакомым. Если они отказываются, спросите у них, в чем причина. Так вы сможете сформировать предложение, на которое клиентам трудно будет ответить отказом. Поищите заказчиков на профессиональных досках: PROFI.RU, YouDo. Здесь вы можете предложить свои услуги, узнать, какие наиболее востребованы.

Если вы решили заняться обучающими тренингами и семинарами, попробуйте поработать с теми, кто посетил один или два ваших семинара или вебинара. Возможно, они охотно продолжат сотрудничество с вами или подадут новые идеи для заработка.

Подумайте, как ваше хобби и интересы можно монетизировать и превратить в источник дохода.

3. Еще один вариант привлечения дохода – продажа вещей, которыми вы давно не пользуетесь. Опубликуйте объявления на Avito, Юле или страницах других маркетплейсов.

Читайте статью по теме: «Как заработать на Авито»

4. Также в качестве инструмента подходит собственный автомобиль. В свободное от основной работы время можно подрабатывать в такси, развозить корреспонденцию, доставлять заказы.

5. Рассмотрите возможность сдачи имущества в аренду. Это может быть гараж, дача, автомобиль, комната в вашей квартире, взятой в ипотеку. Сдавая их, вы будете пусть медленно, но приближаться к возврату долгов.

Шаг 7. Результат

О первых результатах можно судить в течение 3-6 месяцев. Если за этот период появились первые доходы, вы не только почувствуете себя увереннее, но и сможете начать формировать инвестиционные накопления, чтобы создать пассивный доход. Самый простой пример такого дохода – сдача чего-либо в аренду, например, жилья, гаража, создание сайта, на котором люди размещали бы свою рекламу или отзывы.

В качестве пассивного дохода используйте инвестиции в ценные бумаги. Для инвестирования не нужен большой стартовый капитал. Акции некоторых компаний стоят меньше 1 000 рублей.

Читайте статью по теме: «Как начать зарабатывать на акциях»

Важно хорошо разобраться в теме инвестирования и фондовых рынков и вкладывать свои сбережения в рисковые и безрисковые акции. Пройдите бесплатный курс «Школы Практического Инвестирования», где вы получите необходимые знания для работы на фондовом рынке.

Как избавиться от кредита – 5 советов от эксперта

Самый главный совет – не опускайте руки. Вы обязательно выберетесь из долговой ямы. В жизни масса историй о том, как люди выбирались из самых сложных финансовых ситуаций и долговых ям и даже создавали приличный капитал.

Совет 1. Составьте и рассчитайте план по выплате долгов

Сконцентрируйте свои усилия на выплате именно маленьких кредитов, которые вы можете погасить уже завтра. Возвращая маленькие долги, вы почувствуете психологическое облегчение, а также убедитесь в работоспособности выбранной технологии. Бо́льшую часть долгов и кредитов вы сможете отдать довольно быстро.

Например

Вы занимали у родственников 5 000 рублей, сумма невелика, но она все равно давит психологически. Отдав долг, вы почувствуете облегчение, получите силы двигаться в выбранном направлении и возвращать остальные задолженности.

Из кредитных продуктов возврат долгов начинайте с кредитных карт с самым большим процентом.

Совет 2. Обратитесь к кредиторам с просьбой о реструктуризации

Не ждите, когда ситуация усугубится, и к вам домой начнут приезжать коллекторы, представители банка с требованиями вернуть задолженность или приставы с исполнительными листами изымать имущество.

Проведите переговоры с кредиторами сразу, как только вы поймете, что оказались в сложном финансовом положении. Попросите реструктуризацию долга, и если получится, на комфортных для вас условиях. Для этого нужно предложить план реструктуризации, то есть объяснить кредитному эксперту, как вы намерены найти средства для исполнения долговых обязательств.

Комфортная сумма выплат по кредитам и картам не должна превышать 20% вашего ежемесячного дохода.

Если сумма будет больше, велика вероятность, что вы не сможете выполнять установленные долговые обязательства, а качество вашей жизни существенно ухудшится.

Добиться такого процентного соотношения можно двумя способами:

1. Переговорами с банком (реструктуризация).
2. Увеличением размеров текущих доходов.

Совет 3. Если есть возможность, погашайте кредиты на 10-20% больше суммы ежемесячного платежа

Если у вас не совсем бедственное финансовое положение, старайтесь погашать кредит на бо́льшую сумму, внося платежи, превышающие размер ежемесячного необходимого минимума.

Предварительно уточните в банке порядок досрочного погашения. Убедитесь, что за досрочный возврат с вас не возьмут дополнительную комиссию.

Совет 4. Увеличивайте свой ежемесячный доход

Как только вы оказались в финансовой яме, начинайте искать варианты альтернативного заработка. Самый простой способ – продажа ненужных вещей, поиск подработки, источников пассивного дохода. Воспользуйтесь льготами от государства (возврат затрат на обучение, лечение, имущественного налога).

Совет 5. Читайте литературу и консультируйтесь по финансовой грамотности

Книги Р. Кийосаки «Как избавиться от плохих долгов», «Богатый Папа, Бедный Папа», книги и видео Б. Шеффера, а также других авторов – источник полезной информации о том, как правильно распоряжаться своими финансами, найти пассивный доход и начать инвестировать.

Читайте информацию от финансовых консультантов, следите за событиями в мире инвестиций. Эта информация поможет вам всегда поддерживать самодисциплину в обращении с деньгами, находить новые способы заработка.

Как снова не обрасти долгами

Ведение семейного и личного бюджета по статьям – самый верный способ не оказаться вновь в долговой яме. Для этого можно использовать мобильное приложение CoinKeeper или вести таблицу учета вручную в Excel, которую я подготовил для вас.

Распределяйте ежемесячный доход по статьям. Обязательно заложите в свой бюджет средства для формирования «финансовой подушки» и инвестирования в пределах своих возможностей. Например, на эти цели можно направлять кешбек от покупок. Это увеличит на 5-15% ваш ежегодный доход.

Относитесь к банкам, не как к врагам, а как к помощникам. Чтобы они таковыми для вас стали, внимательно изучайте кредитные продукты и банковские программы.

Что такое хорошие и плохие кредиты

Часто те, кто получил горький опыт попадания в список должников банка, зарекаются снова обращаться в кредитные учреждения. Такой подход не совсем верен. Куда разумнее тщательно изучать предложения банков. Самый лучший кредит для бизнесменов – для масштабирования бизнеса. Такой займ спланирован, риски по нему учтены, и вы берете его, будучи «на подъеме», когда бизнес-идея активно развивается.

То же правило действует и в отношении потребительских кредитов. Например, хороший автокредит или лизинг тот, который вы оформляете на транспортное средство не для личного пользования, а на покупку авто, которое вы сдаете в аренду.

Если вы захотели купить себе личный а/м и намерены осуществить свою заветную мечту, несмотря на то, что на нее недостает средств, вы подвергаете себя неоправданным финансовым рискам. Машину могут повредить, украсть, а вы – утратить платежеспособность, оставшись временно без работы. Такой кредит может только увеличить сумму ваших расходов.

Четко различайте, беря кредит, генерируете ли вы свой дополнительный пассивный источник дохода или же создаете себе пассив, который будет тянуть вас в долговую яму.

В заключении посмотрите интересное видео:

Важные выводы

Подводя итог, хочу выразить несколько важных мыслей, которые помогут вам выбраться из финансовых трудностей и больше не сталкиваться с ними.

1. Даже если вы выиграете в лотерею крупную сумму денег и покроете ею все свои долги, это не решит ваших финансовых проблем кардинальным образом. Корень зла – в неправильном обращении с финансами, которое шаг за шагом приближает вас к долгам.
2. «Эффект фитнеса». Возврат долгов схож с фитнесом. Это планомерная работа, которая даст вам стойкий и видимый результат. Постепенно вы не только рассчитаетесь с долгами, но и выйдете на такой уровень самодисциплины, который обеспечит вам стабильный рост доходов и исключит попадание в долговую яму.
3. Многие люди оказывались на вашем месте и достойно прошли путь от расставания с долгами к повышению доходов. Чем более вы настойчивы, собраны и целеустремленны, тем больше вероятность скорейшего выхода из долгов.

Желаю вам финансового благополучия и благодарю за внимание!

Задавайте вопросы в комментариях к статье. Я с удовольствием вам отвечу!

С уважением,
эксперт портала «ПАПА ПОМОГ» по личным финансам,
Сергей Кийков

(3 оценок, среднее: 3,67 из 5)

Загрузка...