Кредитные каникулы из-за карантина – кому предоставляются и как оформить

Всем привет! На связи финансовый эксперт онлайн-журнала «Папа Помог» Алла Просюкова!

Сегодня тема моей статьи актуальна как никогда. Судите сами.

По состоянию на 01.03.2020 г. в РФ задолженность по кредитам физ.лиц составила 17 791 млрд. рублей, в том числе 3 291,7 млрд. рублей – просроченная. И это данные до карантинного периода.

Коронавирус нанёс ощутимый удар по экономике и производству, доходы населения неизбежно сократились. Всё большее количество россиян испытывают сложности с обслуживанием своего кредитного долга.

В этой ситуации российское Правительство разработало ряд неотложных мер по поддержке граждан. Например, издан закон о кредитных каникулах в связи со снижением дохода из-за пандемии.

Предлагаю подробно разобраться в этом вопросе. Знание всех нюансов процесса позволит при необходимости своевременно и правильно воспользоваться кредитными каникулами, тем самым значительно облегчить своё финансовое положение, сохранив положительную кредитную историю.

Если эта тема актуальна для вас и/или ваших близких, присоединяйтесь! Будет много практической информации.

Кредитные каникулы – что это значит

Сначала напомню, что такое кредитные каникулы в общем понимании.

Кредитные каникулы – отсрочка оплаты по кредиту либо снижение размера ежемесячных платежей, льготный период, во время которого кредитор не применяет штрафные санкции к должнику, не начисляет пени.

Подобная отсрочка была введена в 2019 г. для граждан-ипотечников. Однако новый вид кредитных каникул для заёмщиков, оказавшихся в трудном финансовом положении из-за карантина в связи с коронавирусом, – это совершенно другая история, которая имеет ряд существенных отличий от ипотечных каникул.

Предлагаю подробнее ознакомиться с новой льготой – кредитными каникулами, узаконенными в 2020 г.

Указ президента и закон о кредитных каникулах 2020 – разъяснения Центробанка

03.04.2020 г. обрёл законную силу важный нормативный документ за номером 106-ФЗ. Он внёс поправки в закон «О Центральном Банке России», а также в ранее действующие законодательные акты, регулирующие кредитные договоры и договоры займа.

Теперь кредитные каникулы распространяются не только на ипотечные займы, но и на потребительские и автокредиты, а также кредитные карты. Воспользоваться ими могут как ответственные заёмщики, своевременно оплачивающие задолженность, так и должники с просрочкой.

Самое главное – заявитель должен отвечать некоторым поименованным выше законом, критериям.

Важно!

Максимальным размером кредита считается не остаток задолженности, а сумма, указанная в кредитном договоре.

Допустим, у гражданина в августе 2018 г. оформлен автокредит на сумму 450 тыс. руб. К апрелю 2020 г. остаток долга составил 210 тыс. руб.

Заёмщик обратился для оформления кредитных каникул, так как его доход из-за карантина снизился на 37%. Однако получил отказ, хотя все подтверждающие документы были в полном порядке. Причина – сумма договора превышала 250 тыс. руб.

Требования на кредитную отсрочку принимаются банками по 30.09.2020 г. включительно. Форму заявления запросите в своём банке-кредиторе. Можете взять за образец бланк, рекомендованный ЦБ РФ.

Будут ли кредитные каникулы в России, и кто может на них рассчитывать

Кредитные каникулы – факт свершившийся. Закон вступил в силу и обязателен для исполнения.

Кому подходит:

• физ.лицам, имеющим потребкредиты (в т. ч. и кредитные карты), автокредиты или ипотеку;
• заёмщикам-ИП или представителям МСБ из утверждённого списка пострадавших отраслей (перечень постоянно дополняется, сверяйтесь с актуальным);
• заем оформлен до вступления в силу 106-ФЗ;
• сумма по кредитному договору вписывается в утверждённые лимиты

На практике воспользоваться этой льготой получится не у всех желающих. Слишком невелики лимиты.

По данным кредитных бюро лишь 32% всех ипотечных кредитов в РФ выданы на сумму до 1,5 млн. рублей. В основном это кредиты в регионах. Размер ипотеки в крупных федеральных городах значительно выше, в среднем 4,9 млн. рублей.

Автомобильные и потребительские кредиты, подпадающие под установленные лимиты, составляют 41 и 71 процент соответственно.

Как воспользоваться кредитными каникулами

Итак, рассмотрим общий алгоритм процесса оформления отсрочки.

Он выглядит так:

1. Начните с проверки соответствия вашей ситуации установленным госпрограммой требованиям.

2. Проанализируйте динамику своего дохода за предыдущий месяц. Убедитесь, что он снизился не менее, чем на 30% по сравнению со средним доходом за 2019 г. У некоторых банков на официальных сайтах для этого имеются специальные калькуляторы.

3. Подготовьте подтверждающие документы.

Это могут быть:

• для работающих граждан – справка 2-НДФЛ;
• для работников, находящихся на больничном свыше 1 месяца, – листок нетрудоспособности;
• для потерявших работу – справка о регистрации в качестве безработного;
• самозанятым – справка о доходе из сервиса «Мой налог». Оформляется в разделе настройки, подписана ЭЦП налоговой;
• ИП – выписка с банковского счёта. Также банк может запросить КУДиР и/или декларацию за последний налоговый период;
• микропредприятиям из пострадавших отраслей – выписка по расчётному счёту.

Помните! Предоставить бумаги о снижении дохода заявитель вправе в течение 90 дней после подачи кредитору заявления для оформления льготного периода.

4. Подайте требование-заявление удобным способом (на официальном портале кредитной организации, либо позвонив на «горячую» линию) .

5. Дождитесь результата.

Как оформить кредитные каникулы

Про оформление ипотечных каникул я писала ранее. Сейчас речь пойдёт об отсрочке в рамках Закона 106-ФЗ .

Подробнее ознакомимся с оформлением в 3-х популярных коммерческих банках:

• Сбербанк;
• Тинькофф Банк;
• Альфа Банк.

Сбербанк

Эту кредитную организацию особо презентовать не нужно. По статистике в большинстве российских семей хотя бы один её член – клиент Сбербанка.

В связи с эпидемией Сбербанк разработал несколько программ для физлиц как собственные, так и в рамках Закона 106-ФЗ.

Отсрочка оформляется в 3 шага:

Шаг 1. Отправка онлайн-заявления на приостановление платежей с указанием желаемого срока (до 6 мес.). Для участия в программах самого банка необходимо дополнительно приложить скан/фото документа, подтверждающего право на каникулы .

Для этого на официальном сайте банковского учреждения находите нужный раздел (Частным клиентам – Кредиты – Кредитные каникулы) и нажимаете кнопку «Подать заявку».

Сервис перекинет вас на страницу входа в Сбербанк-онлайн. Войдя в свой ЛК, вы сможете заполнить и отправить заявку.

Внимание!

Данный способ подачи доступен только физ.лицам по кредитам, полученным на личные нужды. Предприниматели, субъекты МСБ, чей бизнес относится к пострадавшим от карантина отраслям, для оформления должны связаться со своим клиентским менеджером или позвонить на горячую линию, либо отправить заявление через кабинет в Сбербанк бизнес-онлайн.

Шаг 2. Банк рассматривает заявку (срок 5 дней), принимает решение, о котором сообщает заявителю.

Шаг 3. В случае положительного решения заёмщик представляет подтверждающие право отсрочки документы. Для каникул по госпрограмме сделать это необходимо в течение 90 дней. Отсчёт начинается с даты подачи заявления.

Непредоставление требуемых бумаг в установленный срок отменяет каникулы, появляется просрочка за весь период с момента подачи заявления.

Тинькофф Банк

Универсальный коммерческий банк, ведущий деятельность полностью онлайн. За удобство своих сервисов, дружелюбную быструю поддержку, лояльное отношение к клиентам Тинькофф Банк занимает 3 место в народном рейтинге.

Разумеется, после вступления Закона 106-ФЗ Банк принимает требования от клиентов-заёмщиков на кредитную отсрочку по гос.программе. Достаточно обратиться в своём ЛК через онлайн-чат.

Более того, по отзывам граждан на портале Banki.ru, которые уже обратились за кредитными каникулами, Тинькофф Банк предлагает должнику без каких либо документов-оснований уменьшить ежемесячный кредитный платёж наполовину. Условия будут действовать до тех пор, пока у заёмщика не восстановится платёжеспособность. Выбор за вами.

Альфа-Банк

Частный универсальный коммерческий банк, обслуживающий более 16 млн. физ.лиц и почти 550 тыс. юр.лиц. 400 офисов по всей территории РФ предлагают своим клиентам самые передовые технологии и широкий спектр банковских услуг. Из года в год деятельность Альфа-Банка высоко оценивается российскими и зарубежными экспертными и рейтинговыми агентствами.

В ситуации с коронавирусом Альфа-Банк не остался в стороне, предложив своим клиентам не только отсрочку по госпрограмме со стандартными условиями, но и разработал собственную программу «Кредитный карантин». Предложение доступно добросовестным (без просрочек) заёмщикам-физлицам этой банковской организации, имеющим ипотечный займ, потребкредит или кредитный пластик.

Основные условия программы:

Все подробности и необходимые бланки размещены на специальной странице на официальном сайте банка. Здесь вы найдёте удобный калькулятор для подсчёта среднего дохода.

Отказали в кредитных каникулах – причины и что делать

Выше я уже писала, что основная причина отказа – несоответствие ситуации заявителя законодательно установленным требованиям.

Напомню их:

1. Доход снизился менее чем на 30%.
2. Нет документов, подтверждающих снижение дохода.
3. Сумма кредитного договора больше установленного лимита.
4. Кредит получен после 03.04.2020 г.
5. В момент подачи заявки действуют ипотечные каникулы, оформленные ранее.

Если получен отказ по заявлению, рекомендую прежде всего разобраться с его причиной. Если недостаёт какого-либо документа и вы сможете его предоставить, подготовьте нужные бумаги и подайте ещё раз.

Если ничего поменять/исправить в рамках программы по 106-ФЗ нельзя, ищите другие варианты.

Например:

• подайте документы на отсрочку/изменение условий кредита на общих условиях;
• рассмотрите возможность реструктуризации или рефинансирования.

Главное – не пускайте решение вопроса на самотёк. При первых трудностях с обслуживанием долга идите в свой банк-кредитор, сообщите о своих проблемах. Общими усилиями выход найдётся!

Кредитные каникулы не будут бесплатными?/Начисляются ли проценты на время кредитных каникул?

Бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Помните такую народную мудрость? Она точно отвечает на вопрос про бесплатность кредитных каникул.

Банки – коммерческие организации. Одна из целей их создания и функционирования – получение прибыли. Терять её кредиторы не планируют.

Поэтому не надейтесь, что не придётся платить %. Помните, кредитные каникулы всего лишь отодвигают кредитные платежи на оговоренный срок.

После их окончания заёмщик с потребкредитом приступает к оплате не только ежемесячных платежей по графику, но и пропущенной задолженности за льготный период. Также придётся заплатить и проценты за период отсрочки, которые начислялись, но не оплачивались. Не удастся избежать расчётов за пени/штрафы, начисленные до оформления льготного периода.

Каникулы удлиняют срок потребкредита. Как следствие, растёт общая переплата.

Заёмщик-ипотечник после завершения отсрочки продолжает погашать ежемесячный долг строго по графику. И только полностью рассчитавшись по кредиту, будет оплачивать пропущенные платежи.

Как видим, каникулы – не халява. Это кратковременная передышка для улучшения финансового состояния должника. С её помощью удастся избежать просрочки, а значит, пеней и штрафов.

Важные выводы

Итак, подытожим!

1. Кредитные каникулы из-за коронавируса – меры поддержки банковских кредитных должников, у которых из-за карантина снизился доход, и им стало сложно обслуживать задолженность.
2. По госпрограмме предусмотрена отсрочка для ипотечных, потребительских, автомобильных кредитов и кредитных карт в размере лимитов, установленных для сумм кредитных договоров.
3. Срок льготного периода до 6 мес. Чтобы воспользоваться отсрочкой, должнику следует обратиться к кредитору с требованием. Кредитная организация не вправе отказать, если заявитель в полной мере соответствует условиям программы. Главное из них – снижение дохода на 30 и более %.
4. При любых затруднениях с обслуживанием долга рекомендую сразу же обращаться к банку-кредитору. Не получится воспользоваться каникулами в рамках Указа Президента – не отчаивайтесь. Совместными усилиями подходящий вариант найдётся обязательно!

Желаю вам, уважаемые читатели, перенести карантин без потрясений! Успехов и процветания!

Остались вопросы? Пишите их в комментариях, и я обязательно отвечу!

С уважением,
эксперт портала «ПАПА ПОМОГ» по бухгалтерским вопросам,
Алла Просюкова

(2 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...