Кредитные каникулы из-за карантина – кому предоставляются и как оформить

Всем привет! На связи финансовый эксперт онлайн-журнала «Папа Помог» Алла Просюкова!

Сегодня тема моей статьи актуальна как никогда. Судите сами.

По состоянию на 01.03.2020 г. в РФ задолженность по кредитам физ.лиц составила 17 791 млрд. рублей, в том числе 3 291,7 млрд. рублей – просроченная. И это данные до карантинного периода.

Коронавирус нанёс ощутимый удар по экономике и производству, доходы населения неизбежно сократились. Всё большее количество россиян испытывают сложности с обслуживанием своего кредитного долга.

В этой ситуации российское Правительство разработало ряд неотложных мер по поддержке граждан. Например, издан закон о кредитных каникулах в связи со снижением дохода из-за пандемии.

Предлагаю подробно разобраться в этом вопросе. Знание всех нюансов процесса позволит при необходимости своевременно и правильно воспользоваться кредитными каникулами, тем самым значительно облегчить своё финансовое положение, сохранив положительную кредитную историю.

Если эта тема актуальна для вас и/или ваших близких, присоединяйтесь! Будет много практической информации.

Кредитные каникулы из-за коронавируса

Кредитные каникулы – что это значит

Сначала напомню, что такое кредитные каникулы в общем понимании.

Кредитные каникулы – отсрочка оплаты по кредиту либо снижение размера ежемесячных платежей, льготный период, во время которого кредитор не применяет штрафные санкции к должнику, не начисляет пени.

Подобная отсрочка была введена в 2019 г. для граждан-ипотечников. Однако новый вид кредитных каникул для заёмщиков, оказавшихся в трудном финансовом положении из-за карантина в связи с коронавирусом, – это совершенно другая история, которая имеет ряд существенных отличий от ипотечных каникул.

Отличия Ипотечные каникулы Кредитные каникулы в связи с коронавирусом
Вид кредита, по которому можно оформить отсрочку Ипотека Ипотека, потребкредит, автокредит, кредитная карта
Основания для оформления Потеря работы, длительная нетрудоспособность, декрет или отпуск по уходу за ребёнком до 3-х лет, призыв в армию Снижение дохода
Срок льготного периода 3-24 мес. Не более 6 мес.
Максимальные суммы кредита, по которому можно оформить каникулы До 15 млн. руб. От 100 тыс. руб. до 1,5 млн. руб. в зависимости от вида кредита

Предлагаю подробнее ознакомиться с новой льготой – кредитными каникулами, узаконенными в 2020 г.

Указ президента и закон о кредитных каникулах 2020 – разъяснения Центробанка

03.04.2020 г. обрёл законную силу важный нормативный документ за номером 106-ФЗ. Он внёс поправки в закон «О Центральном Банке России», а также в ранее действующие законодательные акты, регулирующие кредитные договоры и договоры займа.

Теперь кредитные каникулы распространяются не только на ипотечные займы, но и на потребительские и автокредиты, а также кредитные карты. Воспользоваться ими могут как ответственные заёмщики, своевременно оплачивающие задолженность, так и должники с просрочкой.

Самое главное – заявитель должен отвечать некоторым поименованным выше законом, критериям.

Обязательные условия Пояснение
Вид кредита Действующие на момент обращения, заключённые до 03.04.2020 г.
Размер кредита Не должен быть более установленных сумм: для потребкредитов – 600 тыс. руб, автомобильных кредитов – 250 тыс. руб, ипотеки – 1 500 тыс. руб., кредитных карт – 100 тыс.руб.
Снижение дохода Не менее, чем на 30% (сравниваются подтверждённый доход за месяц, предшествующий месяцу обращения и среднемесячный доход за 2019 г.)
Действующие кредитные каникулы Отсутствуют действующие ипотечные каникулы на момент подачи заявления

Важно!

Максимальным размером кредита считается не остаток задолженности, а сумма, указанная в кредитном договоре.

Допустим, у гражданина в августе 2018 г. оформлен автокредит на сумму 450 тыс. руб. К апрелю 2020 г. остаток долга составил 210 тыс. руб.

Заёмщик обратился для оформления кредитных каникул, так как его доход из-за карантина снизился на 37%. Однако получил отказ, хотя все подтверждающие документы были в полном порядке. Причина – сумма договора превышала 250 тыс. руб.

Требования на кредитную отсрочку принимаются банками по 30.09.2020 г. включительно. Форму заявления запросите в своём банке-кредиторе. Можете взять за образец бланк, рекомендованный ЦБ РФ.

Будут ли кредитные каникулы в России, и кто может на них рассчитывать

Кредитные каникулы – факт свершившийся. Закон вступил в силу и обязателен для исполнения.

Кому подходит:

  • физ.лицам, имеющим потребкредиты (в т. ч. и кредитные карты), автокредиты или ипотеку;
  • заёмщикам-ИП или представителям МСБ из утверждённого списка пострадавших отраслей (перечень постоянно дополняется, сверяйтесь с актуальным);
  • заем оформлен до вступления в силу 106-ФЗ;
  • сумма по кредитному договору вписывается в утверждённые лимиты

Собрание кредиторов

На практике воспользоваться этой льготой получится не у всех желающих. Слишком невелики лимиты.

По данным кредитных бюро лишь 32% всех ипотечных кредитов в РФ выданы на сумму до 1,5 млн. рублей. В основном это кредиты в регионах. Размер ипотеки в крупных федеральных городах значительно выше, в среднем 4,9 млн. рублей.

Автомобильные и потребительские кредиты, подпадающие под установленные лимиты, составляют 41 и 71 процент соответственно.

Как воспользоваться кредитными каникулами

Итак, рассмотрим общий алгоритм процесса оформления отсрочки.

Он выглядит так:

1. Начните с проверки соответствия вашей ситуации установленным госпрограммой требованиям.

2. Проанализируйте динамику своего дохода за предыдущий месяц. Убедитесь, что он снизился не менее, чем на 30% по сравнению со средним доходом за 2019 г. У некоторых банков на официальных сайтах для этого имеются специальные калькуляторы.

3. Подготовьте подтверждающие документы.

Необходимые документы

Это могут быть:

  • для работающих граждан – справка 2-НДФЛ;
  • для работников, находящихся на больничном свыше 1 месяца, – листок нетрудоспособности;
  • для потерявших работу – справка о регистрации в качестве безработного;
  • самозанятым – справка о доходе из сервиса «Мой налог». Оформляется в разделе настройки, подписана ЭЦП налоговой;
  • ИП – выписка с банковского счёта. Также банк может запросить КУДиР и/или декларацию за последний налоговый период;
  • микропредприятиям из пострадавших отраслей – выписка по расчётному счёту.

Помните! Предоставить бумаги о снижении дохода заявитель вправе в течение 90 дней после подачи кредитору заявления для оформления льготного периода.

4. Подайте требование-заявление удобным способом (на официальном портале кредитной организации, либо позвонив на «горячую» линию) .

5. Дождитесь результата.

Как оформить кредитные каникулы

Про оформление ипотечных каникул я писала ранее. Сейчас речь пойдёт об отсрочке в рамках Закона 106-ФЗ .

Подробнее ознакомимся с оформлением в 3-х популярных коммерческих банках:

  • Сбербанк;
  • Тинькофф Банк;
  • Альфа Банк.

Сбербанк

Эту кредитную организацию особо презентовать не нужно. По статистике в большинстве российских семей хотя бы один её член – клиент Сбербанка.

В связи с эпидемией Сбербанк разработал несколько программ для физлиц как собственные, так и в рамках Закона 106-ФЗ.

Условия Кредитные каникулы по гос.программе Собственные программы Сбербанка
Отсрочка по платежам Рефинансирование для кредитных карт
Кому подходит Доход снизился более чем на 30%, есть официальное подтверждение, первоначальная сумма кредита (лимита по кредитке) соответствует законодательно установленным размерам, нет действующей отсрочки по ипотеке, кредит оформлен до 03.04.2020 г. Должникам со сбербанковскими ипотечными или потребительскими кредитами Держателями кредиток банка
Механизм программы Полная отсрочка до 6 мес. Полная отсрочка 6 мес. с увеличением первоначального срока кредитования по потребкредитам на 12 мес., по ипотеке на 24 мес., для снижения ежемесячного платежа после окончания каникул выдаётся потребкредит для погашения долга по кредитке. На него оформляется отсрочка на 6 мес.: полная по основному долгу и частичная по %(во время каникул нужно оплатить 30% от начисляемых процентов в льготный период)
Сумма До 4,5 млн руб. для ипотеки, потребкредит до 600 тыс. руб., автокредит до 250 тыс. руб., кредитка до 100 тыс. руб. Без ограничения

Отсрочка оформляется в 3 шага:

Шаг 1. Отправка онлайн-заявления на приостановление платежей с указанием желаемого срока (до 6 мес.). Для участия в программах самого банка необходимо дополнительно приложить скан/фото документа, подтверждающего право на каникулы .

Для этого на официальном сайте банковского учреждения находите нужный раздел (Частным клиентам – Кредиты – Кредитные каникулы) и нажимаете кнопку «Подать заявку».

Кредитные каникулы Сбербанк

Сервис перекинет вас на страницу входа в Сбербанк-онлайн. Войдя в свой ЛК, вы сможете заполнить и отправить заявку.

Внимание!

Данный способ подачи доступен только физ.лицам по кредитам, полученным на личные нужды. Предприниматели, субъекты МСБ, чей бизнес относится к пострадавшим от карантина отраслям, для оформления должны связаться со своим клиентским менеджером или позвонить на горячую линию, либо отправить заявление через кабинет в Сбербанк бизнес-онлайн.

Шаг 2. Банк рассматривает заявку (срок 5 дней), принимает решение, о котором сообщает заявителю.

Шаг 3. В случае положительного решения заёмщик представляет подтверждающие право отсрочки документы. Для каникул по госпрограмме сделать это необходимо в течение 90 дней. Отсчёт начинается с даты подачи заявления.

Непредоставление требуемых бумаг в установленный срок отменяет каникулы, появляется просрочка за весь период с момента подачи заявления.

Что будет с долларом в ближайшее время

Тинькофф Банк

Универсальный коммерческий банк, ведущий деятельность полностью онлайн. За удобство своих сервисов, дружелюбную быструю поддержку, лояльное отношение к клиентам Тинькофф Банк занимает 3 место в народном рейтинге.

Разумеется, после вступления Закона 106-ФЗ Банк принимает требования от клиентов-заёмщиков на кредитную отсрочку по гос.программе. Достаточно обратиться в своём ЛК через онлайн-чат.

Более того, по отзывам граждан на портале Banki.ru, которые уже обратились за кредитными каникулами, Тинькофф Банк предлагает должнику без каких либо документов-оснований уменьшить ежемесячный кредитный платёж наполовину. Условия будут действовать до тех пор, пока у заёмщика не восстановится платёжеспособность. Выбор за вами.

Альфа-Банк

Частный универсальный коммерческий банк, обслуживающий более 16 млн. физ.лиц и почти 550 тыс. юр.лиц. 400 офисов по всей территории РФ предлагают своим клиентам самые передовые технологии и широкий спектр банковских услуг. Из года в год деятельность Альфа-Банка высоко оценивается российскими и зарубежными экспертными и рейтинговыми агентствами.

В ситуации с коронавирусом Альфа-Банк не остался в стороне, предложив своим клиентам не только отсрочку по госпрограмме со стандартными условиями, но и разработал собственную программу «Кредитный карантин». Предложение доступно добросовестным (без просрочек) заёмщикам-физлицам этой банковской организации, имеющим ипотечный займ, потребкредит или кредитный пластик.

Основные условия программы:

Вид кредита Ипотека, кредит наличкой, кредитная карта
Срок отсрочки До 2-х мес.
Условия Для кредитов – полная приостановка платежей как по основному долгу, так и по %, для кредитных карт отсрочка основного долга, % уплачиваются ежемесячно.
Способы подачи заявления В мобильном приложении, через онлайн-чат либо позвонив в контакт-центр

Все подробности и необходимые бланки размещены на специальной странице на официальном сайте банка. Здесь вы найдёте удобный калькулятор для подсчёта среднего дохода.

Отказали в кредитных каникулах – причины и что делать

Выше я уже писала, что основная причина отказа – несоответствие ситуации заявителя законодательно установленным требованиям.

Напомню их:

  1. Доход снизился менее чем на 30%.
  2. Нет документов, подтверждающих снижение дохода.
  3. Сумма кредитного договора больше установленного лимита.
  4. Кредит получен после 03.04.2020 г.
  5. В момент подачи заявки действуют ипотечные каникулы, оформленные ранее.

Если получен отказ по заявлению, рекомендую прежде всего разобраться с его причиной. Если недостаёт какого-либо документа и вы сможете его предоставить, подготовьте нужные бумаги и подайте ещё раз.

Если ничего поменять/исправить в рамках программы по 106-ФЗ нельзя, ищите другие варианты.

Например:

Главное – не пускайте решение вопроса на самотёк. При первых трудностях с обслуживанием долга идите в свой банк-кредитор, сообщите о своих проблемах. Общими усилиями выход найдётся!

Золотая рука "виктори" - символ победителя

Кредитные каникулы не будут бесплатными?/Начисляются ли проценты на время кредитных каникул?

Бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Помните такую народную мудрость? Она точно отвечает на вопрос про бесплатность кредитных каникул.

Банки – коммерческие организации. Одна из целей их создания и функционирования – получение прибыли. Терять её кредиторы не планируют.

Поэтому не надейтесь, что не придётся платить %. Помните, кредитные каникулы всего лишь отодвигают кредитные платежи на оговоренный срок.

После их окончания заёмщик с потребкредитом приступает к оплате не только ежемесячных платежей по графику, но и пропущенной задолженности за льготный период. Также придётся заплатить и проценты за период отсрочки, которые начислялись, но не оплачивались. Не удастся избежать расчётов за пени/штрафы, начисленные до оформления льготного периода.

Каникулы удлиняют срок потребкредита. Как следствие, растёт общая переплата.

Заёмщик-ипотечник после завершения отсрочки продолжает погашать ежемесячный долг строго по графику. И только полностью рассчитавшись по кредиту, будет оплачивать пропущенные платежи.

Как видим, каникулы – не халява. Это кратковременная передышка для улучшения финансового состояния должника. С её помощью удастся избежать просрочки, а значит, пеней и штрафов.

Важные выводы

Итак, подытожим!

  1. Кредитные каникулы из-за коронавируса – меры поддержки банковских кредитных должников, у которых из-за карантина снизился доход, и им стало сложно обслуживать задолженность.
  2. По госпрограмме предусмотрена отсрочка для ипотечных, потребительских, автомобильных кредитов и кредитных карт в размере лимитов, установленных для сумм кредитных договоров.
  3. Срок льготного периода до 6 мес. Чтобы воспользоваться отсрочкой, должнику следует обратиться к кредитору с требованием. Кредитная организация не вправе отказать, если заявитель в полной мере соответствует условиям программы. Главное из них – снижение дохода на 30 и более %.
  4. При любых затруднениях с обслуживанием долга рекомендую сразу же обращаться к банку-кредитору. Не получится воспользоваться каникулами в рамках Указа Президента – не отчаивайтесь. Совместными усилиями подходящий вариант найдётся обязательно!

Желаю вам, уважаемые читатели, перенести карантин без потрясений! Успехов и процветания!

Остались вопросы? Пишите их в комментариях, и я обязательно отвечу!

С уважением,
эксперт портала «ПАПА ПОМОГ» по бухгалтерским вопросам,
Алла Просюкова

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock
detector