Как правильно планировать и вести семейный бюджет – инструкция фин. консультанта + программы и таблицы

Здравствуйте, друзья! С вами на связи Артем Сидорин – инвестор, финансовый консультант, предприниматель и эксперт журнала «ПапаПомог». Сегодня мы поговорим с вами о семейном бюджете, о том, как правильно его вести, как распланировать свои финансы и контролировать расходы.

Эта статья будет полезна всем, кто устал жить от зарплаты до зарплаты, тем, кто мечтает найти средства на инвестирование, рассчитаться с долгами и кредитами, накопить на покупку квартиры или автомобиля.

Итак, мы начинаем!

Что такое семейный бюджет, и для чего он нужен

Семейный бюджет (СБ) – определенная сумма денег, которую семья планирует потратить за конкретный промежуток времени. Он нужен для самоорганизации, управления своими денежными средствами, движения к целям, стабилизации финансового положения.

Семейный бюджет – понятие, произошедшее от личного бюджета. Важно сперва научиться грамотно распоряжаться своими личными финансами, а затем перенести эту модель на семью. Если каждый из членов семьи начнет разумно вести свои расходы, а также будут определены общие финансовые цели, то бюджет семьи от этого только выиграет.

СБ тесно связан с личным финансовым планом (ЛФП). Он необходим для того, чтобы:

• рационально тратить финансовые средства;
• формировать долгосрочные сбережения;
• создавать дополнительные источники дохода;
• избегать излишней закредитованности;
• сделать внеплановое сокращение доходов менее «болезненным» для благосостояния семьи;
• обеспечить себе безбедное существование на пенсии.

Многие семьи, к сожалению, не понимают необходимости ведения бюджета, не имеют финансовых целей. В отличие от советских времен, когда у людей была определенность, уверенность в завтрашнем дне, стабильная работа, сегодня мы не можем быть уверены в том, что завтра не потеряем рабочее место, поскольку предприятия закрываются, вакансии сокращаются и остаться у разбитого корыта можно в любой момент.

Чтобы обезопасить себя от таких ситуаций нужно создать дополнительные источники дохода или финансовую «подушку безопасности», т.е. денежную сумму, на которую семья сможет жить до момента приобретения нового источника денежных средств.

Планирование семейного бюджета помогает семье переживать такие кризисные в денежном плане моменты, как рождение детей, когда один из членов семьи временно утрачивает работоспособность.

Пример необходимости ведения СБ

Чтобы устроить ребенка в хороший ВУЗ нужны деньги. Если семья все тратит, не аккумулируя денежные средства, то к моменту поступления ребенка в высшее учебное заведение, у нее не окажется денег на оплату образования. Чтобы нужная сумма появилась, ее нужно формировать заранее, а помогает в этом финансовое планирование.

Почему я начал вести бюджет нашей семьи

Когда мы с женой ближе познакомились с понятием финансовой грамотности, начали ставить перед собой финансовые цели, то столкнулись с необходимостью вести СБ, фиксировать и анализировать расходы, а также с тем, что делать это нужно планомерно.

Простимулировала нас к планированию ситуация, когда мы (то есть я) потеряли наемную работу. Несмотря на то, что я до этого момента довольно хорошо зарабатывал, мы ничего не откладывали и не вели учет расходов. У нас не было финансовой подушки. Вскоре после увольнения я занялся финансовым консалтингом и понял, что в том, что мы не вели учет расходов и доходов, была наша главная ошибка. Зарабатывая, мы не сумели сохранить деньги и их приумножить. К сожалению, так поступают многие наши сограждане.

Через 30, 40, 50 лет многие из нас останутся у разбитого корыта, если не научатся правильно распоряжаться своими деньгами.

Мы составили свой семейный финансовый план, стали вести учет доходов и расходов и делать анализ полученных данных. По этому плану мы движемся до сих пор. Постепенно у нас сложилось понимание, как проходят деньги через нашу семью, как мы распоряжаемся ими.

Виды семейного бюджета

Семейный бюджет делится на три вида:

1. Совместный.
2. Раздельный.
3. Единоличный.

Совместный СБ – инструмент, позволяющий фиксировать расходы и доходы, их характер. Вести такой учет можно в виде таблицы Excel или с помощью специальной программы учета, например CoinKeeper. Особенность этого вида СБ в том, что в нем суммируются доходы всех членов семьи.

Раздельный СБ – распределение целей идет пропорционально между членами семьи. Каждый из них выполняет финансовые обязательства, распоряжается своими личными финансами. У мужа и жены разные кошельки. Если планируется совместная поездка в отпуск, сбережения на нее откладываются пропорционально доходам супругов, например, 60% суммы вкладывает муж и 40% жена.

У каждого из супругов свои личные денежные планы, но в эти личные планы включены общие интересы. Такой подход часто практикуется в Европе, США.

Единоличный СБ – понятие, больше относящееся к личному бюджету, нежели к семейному. Особенность этого бюджета – не включение в финансовое планирование интересов других людей.

Семейный бюджет на разных этапах жизни

Семейный бюджет тесно связан с целями семьи. На разных жизненных этапах эти цели отличаются, и в соответствии с ними формируется понимание финансовой ситуации.

Выделяют 4 основных этапа жизни, определяющих финансовое поведение:

1. Взросление (18-30 лет). На этом этапе человек заинтересован собственным развитием. О будущем в этом возрасте заботятся очень немногие. Финансовые цели периода: получение образования, независимость, переезд от родителей, начало карьеры, свадьба, путешествия. Возрасту характерно ощущение больших возможностей.
2. Становление или развитие (30-40 лет). На этом этапе создается семья, приобретается недвижимость, декретный отпуск по уходу за ребенком, уход за собой. Все это немалые расходы, поэтому их учету и учету доходов нужно уделить пристальное внимание. На этот период выпадают наибольшие траты в жизни человека.
3. Зрелость (40-50 лет). Этапу характерны: взросление детей, можно уделить время себе, есть багаж знаний, стабильный доход, превалирует стремление помочь детям, личные амбиции снижаются.
4. Суперзрелость (50 и старше). Этот этап – пожинание плодов жизни, рисковые финансовые решение уже практически не принимаются, человек стремится к покою, стабильности.

Если не начать беспокоиться о будущем на этапе взросления и развития, то в зрелости и суперзрелости человек рискует остаться у разбитого корыта.

Чтобы этого не случилось, нужно прибегнуть к инвестированию. Оптимальный возраст для этого – взросление, когда не так страшно рисковать суммами, если вложение окажется не совсем удачным.

В зрелости нужно уделять внимание инвестициям с минимальными рисками, стараться сбалансировать свой инвестиционный портфель, продолжать вести учет расходов и доходов, чтобы спрогнозировать такие большие траты, как покупка недвижимости детям.

В суперзрелости следует прибегать к инструментам, позволяющим диверсифицировать свои доходы, то есть сделать так, чтобы получать деньги от разной деятельности или разных пассивных источников доходов.

Такой инструмент – инвестирование. Чтобы оно приносило желаемые доходы, инвестированию нужно обучиться. Получить базовые знания о финансовой грамотности, об умении распределять свои средства и инвестировать поможет бесплатный онлайн-курс «Первые шаги в инвестировании» Центра современного финансового образования (г. Санкт-Петербург).

Как правильно вести семейный бюджет

Основные составляющие семейного бюджета:

• финансовые цели;
• учет доходов и расходов;
• анализ и прогнозирование доходов и расходов в будущем.

Простая пошаговая инструкция поможет вам разобраться в том, как поставить финансовые цели, вести учет денежных средств и прогнозировать свое будущее.

Шаг 1. Оцениваем свое текущее финансовое положение

Основной способ оценки – подсчет своих расходов, путем сбора всех чеков за ежедневные покупки и внесения их в программу учета CoinKeeper или любую другую. В конце месяца вы можете провести аналитику и сравнить свои доходы и расходы.

Через 3 месяца планирования вы сможете определить средний размер доходов и расходов, а также понять, на что и сколько вы тратите и спрогнозировать свои будущие расходы.

На основе анализа вы вычлените сумму предполагаемого расхода, к которой будете стремиться в будущем. На каждую группу расходов вы сможете выделить определенную часть бюджета. Если одна из категорий расходов превысит установленный уровень, другая должна уменьшиться.

За контрольный период в 3 месяца, вы определите, превышают ли доходы ваши расходы или наоборот, то есть определите профицит и дефицит. Если у вас профицит, ищите способы правильно распределять излишки, например, направлять их на инвестирование. Когда отмечается дефицит, нужно искать способы сокращения расходов и повышения прибыли.

Когда доходы равны расходам, то есть вы тратите все, что зарабатываете, старайтесь сокращать свои траты, чтобы образовать дельту (разницу между доходами и расходами). Ее можно использовать на подушку безопасности, инвестирование, создание источников пассивного дохода.

Шаг 2. Определяем финансовые цели и расставляем приоритеты

Самый простой способ ставить финансовые цели – определить сумму, которая вам нужна для покупки чего-либо, за какой период ее удастся собрать и как это сделать. В каждой семье свои финансовые цели. Чаще всего это покупка автомобиля, недвижимости, рождение ребенка, путешествия, обучение ребенка, собственный бизнес, финансовая независимость, приобретение пассивного дохода.

Цель и сумма ее достижения должны быть конкретными. Если речь идет об автомобиле, нужно четко определить модель, марку и узнать ее стоимость. Исходя из этого, определяется срок покупки. Если предположить, что срок составит 5 лет, подсчитайте, сколько ваша покупка будет стоить спустя это время, воспользовавшись формулой подсчета суммы вложений в финансовую цель.

Расставляйте цели относительно их приоритетности. Определите, что из запланированного вам нужно сделать раньше, и стройте свой финансовый план в соответствии с расстановкой целей.

Читайте статью по теме: «Как правильно ставить цели»

Как быстрее накопить на финансовые цели

Откладывать деньги можно по-разному. Один из «проверенных» способов – хранение под подушкой, то есть дома или на кредитной карте, но в этом случае ваши сбережения подвержены инфляции. Альтернатива этому – сбережения на депозитном счете.

Сравним, как работает накопление «под подушкой» и депозит.

Допустим, вы планируете купить автомобиль за 800 000 рублей через 5 лет.

Собирая деньги «под подушкой», получаем такую картину: 800/ (5 лет*12 мес.) = 13 333 рублей размер ежемесячных «вкладов» в ваше будущее авто.

Откладывая деньги на депозитном счете под 10% годовых, получаем:

800/(1+10/100*12 мес.) ¹²⁺⁵ *10/100*12 мес. = 10 333 рублей.

Разница за 5 лет составит 180 000 рублей, а это как минимум один семейный отпуск, который вы могли бы себе позволить, пользуясь депозитом.

Шаг 3. Распределяем деньги на цели

Определите размер среднемесячного дохода и среднемесячного расхода на основе аналитики ваших финансов за 3 месяца. Разницу между доходами и расходами вы сможете направить на достижение поставленных финансовых целей. Если их много, распланируйте бюджет на несколько лет. Чем дольше вы будете копить, тем меньше вам придется доплатить за поставленную цель.

Скорее всего, вашей дельты (разницы доходов и расходов) не будет хватать на достижение всех целей, поэтому в первую очередь средства нужно тратить на самые приоритетные. Менее приоритетные цели откладываются в пользу первостепенных. Суть этого шага – качественное распределение дельты на достижение целей.

Шаг 4. Контроль за продвижением к результатам

На этом шаге важна дисциплина. Нет смысла начинать вести планирование бюджета, если вы будете относиться к этому процессу спустя рукава. Отчисления на цели должны быть ежемесячные, без перерыва. Контролируйте расходы, доходы, обязательно вносите сведения о них в программу учета или обычный блокнот.

Не срывайтесь. Если вы накопите часть суммы на покупку автомобиля, не берите кредит, чтобы ускорить его приобретение. Потом вам придется возвращать банку взятую ссуду с процентами, и эта сумма будет большей той, которую вы могли бы накопить самостоятельно.

Шаг 5. Достижение финансовой цели

Достижение цели – не неожиданный сюрприз, а запланированное событие, к которому вы шаг за шагом идете в течение определенного промежутка времени. Это логичное завершение цикла «цель – достижение».

Единственный нюанс, который может вам помешать ее достичь в запланированный срок – изменение цели. Например, вас повысили на работе, увеличился доход, и вы можете позволить себе более дорогой автомобиль, чем тот, на который вы откладывали, если еще немного подкопите на него. Из-за этого срок достижения цели сместится на некоторое время.

Планирование семейного бюджета – главные правила

Есть несколько эффективных методик, которые помогают распланировать бюджет. Самые популярные из них «4 конверта» и «6 кувшинов». Это практические, рабочие методы, которые вы можете использовать для улучшения финансового положения вашей семьи. Они проверены годами.

Чтобы пользоваться этими методами, необязательно покупать кувшины или конверты. Для распределения финансов можно использовать любые «емкости», которые у вас есть, либо открыть разные депозитные счета в банке. Название «конверты» и «кувшины» условны.

«4 конверта» или «100% без учета 10%»

Количество конвертов в разных интерпретациях методики разное, но чаще всего используется 4. Суть метода в распределении доходов по разным конвертам. 10% полученного дохода кладется на сбережения/инвестиции. Оставшееся распределяется так: 50% идет на коммунальные расходы и другие обязательные платежи. То, что остается от обязательных платежей (оставшиеся 50%) распределяются на продукты, развлечения, покупки, непредвиденные траты.

Первый конверт – обязательные платежи.

Второй конверт – питание, одежда, обувь.

Третий – развлечение.

Четвертый конверт – непредвиденные расходы.

Процентное соотношения сумм в конвертах может изменяться в зависимости от обстоятельств, сезонности. Такой подход позволяет рационально использовать финансы, не забывая получать от жизни радость.

Аналог этого метода «7 конвертов». Он более подробно распределяет средства. Каждый конверт содержит свой «вид» финансов, выделенных на:

1. Питание.
2. Расходы на жилье (коммунальные платежи, бытовая химия).
3. Развлечения.
4. Непредвиденные расходы.
5. Покупки для удовольствия (новая мебель, предметы декора, техника, гаджеты).
6. Достижение финансовых целей.
7. Сумма, сэкономленная из остальных конвертов.

«6 кувшинов»

В отличие от предыдущего метода, этот предусматривает выделение суммы денег на благотворительность. Она очень важна в финансовом мире. Это своего рода закон сохранения энергии. Согласно ему помощь, которую вы оказываете кому-либо, вернется помощью, оказанной вам.

Суть метода также в распределении средств, но оно проходит немного по иной схеме.

1-й «кувшин» – продукты питания, транспорт, красота, одежда, на который выделяется 55% доходов.

2-й «кувшин» – развлечения, на которые уходит 10%.

3-й «кувшин» – сбережения, на которые также откладывается 10%.

4-й «кувшин» – 10% на финансовую подушку безопасности.

5-й «кувшин» – 10% на образование.

6-й «кувшин» – 5% на благотворительность.

Вы можете выбрать любые другие методы для распределения своих доходов и расходов. Все они работают по единому принципу. Процентное распределение финансов по этим методам условное и подходит не всем.

Например, для студента, приехавшего в Москву из региона, и решившего остаться в столице, аренда квартиры будет обходиться не 55% от его дохода, а намного больше. Значит и соотношение других сумм в «кувшинах» изменится.

Общее для этих методов – идеи, на что и как вы можете распределить свой бюджет, но процентное соотношение «кувшинов» может изменяться относительно ваших условий.

Отмечу, что не стоит слишком детализировать расходы и раскладывать свой бюджет на более мелкие категории. Некоторые настолько увлекаются процессом распределения финансов, что тратят на это больше времени, чем нужно. В итоге процесс быстро надоедает. Планирование бюджета – процесс долгосрочный, поэтому не выгореть крайне важно.

Как экономить семейный бюджет

Экономия тесно связана с мотивацией. Если вам что-то действительно нужно или чего-то очень хочется, ваше желание выступит для вас сильным мотиватором к достижению цели. Если вы очень хотите купить новый автомобиль, вам нужна сумма на его покупку. Автомобиль выступает стимулом внутренней мотивации, который поможет вам скопить нужную сумму. Один из инструментов накопления – экономия или сокращение расходов.

Они делятся на обязательные и необязательные. Обязательные – налоги, платежи по кредитам, необязательные – развлечения, отдых, покупка новых гаджетов.

Необязательные и обязательные траты можно и нужно сокращать, чтобы получить некую свободную сумму денег для создания финансовой подушки или инвестирования.

Не забывайте, что оптимизация расходов должна быть тесно связана с финансовым планированием. Запланируйте расходы текущего месяца и по каждой статье расходов подумайте, насколько можно ее сократить.

Несколько советов помогут вам сократить расходы на жилье, питание, одежду и другие категории.

1. Установите счетчики на воду, электроэнергию, газ.
2. Отключайте электроприборы из розеток. Приучитесь отключать свет, выходя из комнаты, закрывать краны, выключать из розетки электроприборы. Примерно 40% оплаты за электроэнергию «набегают» за счет неиспользуемых электроприборов, постоянно включенных в сеть.
3. Если у вас есть расходы в виде платежей по кредитам, опирайтесь на срок их погашения. Если до окончания срока кредитования осталось немного, не делайте реструктуризацию, беря новый займ. Постарайтесь своими силами закрыть кредит. Реструктуризация поможет, если вы только начали его погашать. Изучив условия кредитования в других банках, вы можете взять новый займ под более низкий процент и сэкономить на этом. В ипотечном кредитовании лучше по возможности увеличивать размер ежемесячных платежей. Так вы сократите срок ипотеки, то есть, погасите ее на несколько лет раньше.
4. Приобретайте одежду не в сезон ее носки. Зимние вещи выгоднее приобретать ранней весной или летом, чем поздней осенью или зимой.
5. Решите для себя, что лучше: переплачивать за громкое имя или покупать качественную одежду по более доступной цене.
6. Не покупайте лишнее, а также то, что вроде бы нравится, а вроде бы и нет. В итоге такие вещи не носятся, а деньги на них уже потрачены.
7. Замещайте дорогие продукты питания схожими по качеству и составу, но более доступными по стоимости.
8. Делайте покупки продуктов по списку. Не ходите в магазин на голодный желудок, иначе купите то, что не планировали.
9. Составьте меню на неделю. Это полезно не только для кошелька, но и для здоровья. Закупите продукты согласно меню и тогда вы точно не будете покупать лишнее.
10. Избегайте спонтанных покупок. Если соблазн возникает, «протестируйте» его по следующей схеме:

1) СМЫСЛ (Для чего мне этот товар? Зачем?).

2) АЛЬТЕРНАТИВА (Можно ли заменить его другим или вовсе обойтись без него?).

3) ДЕТАЛИ (Почему товар нужен мне именно сейчас? Почему именно по такой цене?).

4) ПОСЛЕДСТВИЯ (Что будет, если я его не куплю?).

5) ОЩУЩЕНИЯ (Что я буду чувствовать, когда приобрету этот товар? Что я буду чувствовать к этому товару спустя месяц после покупки?).

Львиная доля расходов идет на покупку продуктов питания. В этом видео подробно рассказано, как на этой статье расходов можно существенно сэкономить.

Если так случилось, что временно доходы семьи близки к минимальным, а финансы тратятся на покупку лишь необходимого, активнее двигайтесь в сторону увеличения дохода, потому что в этом случае оптимизация расходов только загонит в стресс.

Оптимизация расходов должна идти от общего к частному.

Например

Вы отмечаете, что много денег тратится на продукты. Присмотритесь к этой категории и подробно разберитесь в том, на что из продуктов тратится больше всего. Яркий пример – питание, перекусы вне дома, на которое незаметно тратятся немалые суммы. Куда дешевле купить упаковку хорошего кофе, носить с собой термос и домашний обед, чем тратится на чашечку кофе и обеды в кафе.

Способы повышения доходов

Доходы делятся на несколько категорий:

• доходы от государства (льготы, субсидии, пособия, открытие индивидуального инвестиционного счета, социальные и имущественные налоговые вычеты);
• прибыль от личных заработков (зарплата, премии);
• доходы от активов (сдача квартиры в аренду, прибыль от инвестиций в ценные бумаги или недвижимость).

Советы по увеличению активного дохода

1. У тех, кто работает по найму, зачастую есть свободное время или хобби, которые можно превратить в дополнительный доход. Свободное время можно использовать на освоение новой деятельности, а хобби монетизировать. Например, если вы увлекаетесь вязанием, дизайном сайтов, фотографией, пошивом кукольной одежды или любым другим делом, начните продавать результаты своего труда или проводите мастер-классы. Рекомендую ознакомиться со статьей: «Удаленная работа дома».
2. Свободное время можно использовать на самообразование, которое даст вам рост в карьере, возможность получить высокооплачиваемую должность и больше зарабатывать.
3. Еще один способ увеличения активного дохода – продажа не нужных вещей. Выставляйте свои ненужные инструменты, одежду, детские игрушки и вещи, ненужное оборудование, книги на торговых площадках Юла, Avito. Изучите нашу статью: «Как заработать на Авито 3 000 рублей в день».
4. Кэшбэк – также действенный метод экономии. Многие банки предлагают возврат от денежных трат с помощью кэшбэка. Сумма, которую вы получаете в качестве возврата, может достигать 5-10 000 рублей в месяц. Она зависит от размера трат. Очень удобный сервис, которым пользуюсь лично – Smarty.sale.

Второй вариант кэшбэка – экономия с помощью баллов. Получая бонусные баллы в супермаркетах, на автозаправочных станциях и рассчитываясь ими, вы экономите свои деньги или можете перенаправить их на другие траты.

5. Еще один способ экономить – дебетовые банковские карты, на которые начисляется процент на остаток. Пользуясь такой картой, можно рассчитываться в магазинах, а на остаток суммы от расчета начисляется процент, который можно использовать как небольшой дополнительный доход.

Вот некоторые из популярных:

• Тинькофф «Black»;
• Росбанк «Можно Всё+»;
• Дебетовая карта банка «Открытие»;
• Homecredit «Польза».

Как не нужно вести семейный бюджет – основные ошибки

Главная ошибка, которую совершает большинство – несоблюдение дисциплины и перерасход бюджета. Если самодисциплины не хватает, контролировать свой бюджет затруднительно, поэтому первое над, чем нужно поработать в этом случае – самоорганизация и мотивация.

Также ошибки возникают в постановке цели и в ее просчете. Если будущая стоимость после инфляции не просчитана – это уже ошибка. Если вы планируете купить машину за 800 000 рублей через 5 лет, учитывайте, насколько возрастет ее стоимость за время, пока вы копите.

Третья ошибка – неверная оценка доходов. В распределении финансов не учитывайте ожидаемую или возможную прибыль. Исходите только из своей реальной финансовой ситуации. Не забывайте, что доходы – это прогноз. Никто не гарантирует вам, что в течение года не произойдут изменения в экономике страны или ваш работодатель не обанкротится.

Четвертая ошибка – незапланированные траты, сиюминутные желания. Эту ошибку можно отнести к несоблюдению дисциплины. Трата денег, которые вы копите на автомобиль, на поездку на отдых – смещение целей, действие, которое отдаляет вас от покупки транспортного средства.

Программы для ведения семейного бюджета

Самый простой инструмент для ведения СБ – таблицы Excel или другие программы, дающие свободный доступ к информации для нескольких человек, то есть для всех членов вашей семьи.

Для вас я подготовил шаблон таблицы учета доходов и расходов! Скачивайте и пользуйтесь!

Кроме таблиц Excel и блокнотов удобно пользоваться специальными программами учета семейного бюджета. В их числе Cash Organizer, Домашняя бухгалтерия, Alzex Finance, EasyFinance, CoinKeeper. Все они обладают схожей функциональностью, позволяют планировать расходы в краткосрочной и долгосрочной перспективе, следить за долгами, анализировать движение средств.

Главные выводы

Итак, друзья, подведем итоги:

1. Все, что вы делаете с деньгами сегодня, влияет на ваше благосостояние завтра.
2. Инвестиции должны стать важной частью вашего семейного бюджета. Это ваш резерв и шанс на безбедное будущее, а также защита от форс-мажоров.
3. Готовьтесь к дорогостоящим покупкам заранее, чтобы минимизировать нагрузку на свой кошелек. Чем выше размер предстоящих трат, тем раньше нужно начинать к ним готовиться.

Благодарю вас за внимание!

Жду ваши вопросы в комментариях к статье! До новых встреч!

С уважением,
эксперт портала «ПАПА ПОМОГ» по финансовой грамотности,
Артем Сидорин

(3 оценок, среднее: 4,67 из 5)

Загрузка...